家計管理

【子供3人の教育費】大学費用はどうやって貯める?【子供2人ママの妄想シミュレーション】

こんにちは、ふゆです。

私は4歳と2歳の子供と夫との4人家族です。

現在2人の子供がいますが、願望としては3人目も欲しいな~・・なんて思っております。

 

以前、子供3人だった時の生活費のシミュレーションをしてみました!

関連記事⇒子供3人欲しい!でもお金が心配だから生活費のシミュレーションをしてみた

 

この時、ピーク時には今より少なくとも10万円の生活費が必要だなということがわかりました。

ふゆ
ふゆ
ざっくり考えても余裕で10万円増!

 

でも先ほどのシミュレーションでは子供の大学費用についてはちゃんと考えていなかったので、今回は子供3人だった場合の大学費用をどうやって貯めたらいいか、考えてみました。

そう、子供3人妄想第2弾です!(*´Д`)

 

あくまで、私の妄想&シミュレーションで、自分のための計画記録にはなりますが、誰かの参考に少しなれば幸いです。

子供3人、大学費用としていくらぐらい貯めようか

現在子供2人の私は大学入学時には最低でも1人400万円は用意したいと考えています。

 

ではどれぐらい大学費用がかかるかというと、

平均 国公立 私立文系 私立理系
入学資金 98万 79.7万 95.9万 120.1万
在学資金(1年間) 152.4万 101.3万 149.8万 189.9万
合計(入学資金+在学資金×4) 707.6万 484.9万 695.1万 879.7万

注:日本政府金融金庫、教育費負担の実態調査結果(29年1月30日発表)より引用作成

あくまで一資料で他の資料だとまた違った数字だと思いますが、だいたいこんな感じらしい。

 

大学入学時に最低400万円と考えているのは、

入学資金+2年ぐらいの在学費用が用意できればいいかななんて思っているからです。

大学に入れば高校での費用が浮いてくるし、それぐらい貯めれば何とかなるでしょ!と思っています。

関連記事⇒子供2人の我が家の教育資金の貯め方を紹介!いくら貯める?どうやって貯める?

 

でもこれは子供2人の場合。

もし3人目も生まれたら2人大学に行かせながら3人目の子供の大学費用も貯めなくてはいけません!

 

現行プランだと1人400万円×3人で1200万円が必要ということになります。

これも一気に1200万円必要というわけではなく、必要な時期がずれるので各々の子供が大学入る時に400万円用意できるように貯めていかなくてはいけないなと思います。

大事なことはいかなる時も貯金できるような家計にしておくこと。

1人目が高校や大学に通いだしてお金がかかる時期になっても別途3人目の大学費用を貯蓄できるような家計になっていないと厳しそうだな・・と思いました。

子供3人になったときの大学費用の貯め方

現在、私は

  • 学資保険
  • 児童手当を全額貯金
  • お祝い金を貯金
  • つみたてNISA(月1万、最近始めた)

で子供の大学費用を貯蓄しています。

 

学資保険は満期受取金が

  • 1人目には100万円と120万円のもの
  • 2人目には120万円のもの

に加入しています。

 

もし3人目が産まれても、学資保険はもうお腹いっぱいなんで入らないつもりです。

昔よりも返戻率も悪くなっているようですし、十分保険に入っているのでもう入らない!

学資保険は強制的に貯められるというメリットがありますが、流動性が低い(好きなときに現金化しにくい、途中で解約するとほぼ元本割れする)です。

子供たちが大きくなったころにどれぐらいお金が必要かちゃんと読めないのに、3人目の時まで学資保険に入るのはかえって危険かなと思っています。

 

方針としては、

  • 児童手当は全額貯金
  • つみたてNISAをもう1万プラスする
  • お祝い金等はすべて貯金

といった感じ。

つみたてNISAを3人目用に月1万円積み立てると

年12万×18年=216万円貯まることになります。

もしうまいこと3%増えていたら約222万円です。(もちろん減ることもある)

児童手当の約200万円と合わせると400万円貯められる予定!

ふゆ
ふゆ
簡単にプラス1万って言ったけど、生活費が増える中貯金に回す額を増やすことは容易ではない・・

 

ジュニアNISAやiDeCoで貯めていくよりつみたてNISAを選んだのは、現金化するときに自由がきくから。

1人目から3人目が大学費用としてお金が必要な時期が10年間ぐらいはありそう(1人目と3人目が7歳差と仮定して1人目が大学入学してから3人目が大学卒業するまでは11年ある)だからその期間の間で市場の相場がいい時に売却して現金化しようという作戦です!

きっと約10年間の間にはプラスになっている時期があるはず・・と思っています(*´Д`)

子供3人だと進路に制限が出てくるかも

できれば子供が希望した進路に進めてあげたい。

県外の私立大学に行きたいと言えば行かせてあげたいし、留学したいと言えば行かせてあげたい。

でもやっぱりお金がかかるから、全部が全部かなえてあげられるわけではないんですよね。

 

子供3人に私立理系に通われると、とてもじゃないけど無理。

3人とも県外の大学だったとしても、とてもじゃないけど大学費用+仕送り費は用意できそうもない・・。

 

なので我が家的には

  • 理系に行きたいなら国公立頑張れ!
  • 私立なら家から通える範囲で!

なんて思っています。

 

さらに言えば、

  • 大学に入ったらスマホ代や遊び代ぐらいはバイトで賄ってもらう
  • 留学とかに行きたいなら自分で出してね

なんて思っています。

 

また私的には奨学金には頼りたくないと思っています。

どうしても行きたい大学があったら奨学金を借りてまで行きたいか等々しっかり考えなくてはいけないなと思います。

ちなみに私は県外の私立はお金的にNGと親から言われたのですが、受験生の時は県外私立も受験できたらよかったな~と思いました。

でも奨学金を借りてまで行きたい大学ではなかったので、県内の私立におさまりました。

「県外のこの大学じゃないとダメなんだ!!」といった熱い想いが子供にあった時にまた考えることにしよう( *´艸`)

【まとめ】子供3人、生活費が増える中、大学費用を貯めるのは大変そう

単純に今より月1万円を3人目の大学費用のために貯金していく(予定ではつみたてNISAで積み立てる)と考えるとできなくもなさそうですが、前回シミュレーションしたとおり生活費が増えていく中でずっと貯金をキープしていくのはかなり難しそう・・。

それに加え、自分たちの老後の資金も貯めなくてはいけないし・・。

3人目が大学行く年齢になったら、年上夫の老後はすぐ目前に迫っているから貯める時期もなさそうだし・・。

 

子供3人になった時の妄想(シミュレーション)をすると、結局「お金大変そうだ・・」「不安だ・・」ってなるけど、やっぱり3人目も欲しいなという気持ちが消えない・・!

私がずっと働くぞ!という覚悟があればなんとかなるのかもしれないけど、3人も子供いながら正社員として働けるのか・・という不安もあったり・・。(ちなみに今は時短の正社員です)

 

とはいえ、3人目が欲しいなと思うし、夫も同じ気持ちなので

  • 仕事頑張る
  • 節約頑張る
  • 投資も無理なく頑張る

今もこれからもこれらを頑張るしかないな( *´艸`)(なんの解決にもなっていない)

 

考えても考えても「うちはお金の心配はない!大丈夫!」なんて思えないので、結局は働くぞ、育てるぞ、といった覚悟が必要なのかな、なんて思ったりします。

 

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